브이 daddy의 태아 보험 가입 후기 (디테일 주의) 가입시기, 가격(납입,만기,담보,가입금액), 사은품, 그리고 최종 선택

2020-06-30 — Written by jslee

태아 보험을 가입하고 내가 알아봤던 내용에 대해서 정리를 해놓는 글, 이후에도 보험 담보를 들여다 볼일이 있을지 모르겠지만 한번 정리해놓으면 도움이 될것 같아서 정리해놓는다. 추가로 태아 보험 가입을 위해 이곳 저곳을 찾아보고 있는 예비 아버지/어머니에게 조금이나마 도움이 되길 바란다. 참고로 나의 직업은 개발자지 보험설계사는 아니니 나의 경험 그대로 봐주길…

태아 보험을 들어야 할까?

일단 첫번째로 가입하기 전에 고민해야 하는게 바로 태아 보험을 가입할지 안할지에 대한 결정이 아닌가 싶다. “아니 아프지도 않을것을 왜 걱정하고 가입을 하는지…” 라고 생각했지만 이런 저런 감정 생각하지 말고 나중에 브이(태명)에게 조금이나마 도움이 되길 바라며 가입했다. 아무래도 보험은 어릴때 가입할수록 비용이 저렴해지니… 어차피 가입을 해야한다면 우리가 미리 찾아보고 가입시키는게 좋지 아니한가. 생각해보니 우리 보험도 부모님이 가입해줬고, 어느 순간 내가 그 보험료를 내고 있다… 그 혜택(?)을 조금씩 보기 시작했다. 결론적으로 우리 둘다 브이의 보험을 가입하기로 결정했다.

태아 보험은 어디서?

첫번째로 태아 보험을 가입하기 전에 생각해야 하는게 그 많은 보험 회사중에 어디 보험(메리츠, 한화, 현대해상 등)을 가입해야 하나… 역시 시작부터 막막했다. 일단 객관적인 정보를 종합했을때 태아 특약이 좋고, 기존 태아 보험으로 유명하다는 삐리리를 가입했다.

특정 보험을 언급하기 싫다. 아래 내용을 보면 어차피 어떤 보험사를 선택했는지는 크게 중요하지 않으니 삐리리로 언급

가입시기

가입시기는 산모마다 다르다고 한다. 산모의 건강에 따라 빨리 가입하던지 뒤에 가입하던지 결정하면 된다. (이렇게 무책임하게 알려주나 싶지만 생각해보면 보험은 말그대로 보험이라 일찍, 늦게라는게 없다.) 보통은 22주 6일 이전에만 가입하면 태아 특약이 가능하다. 기형아 검사 이전에 가입하는 산모들도 많다고 한다. 그 전에만 가입하면 되는데 여기서 궁금한점은 그럼 12주에 가입하면 태아보험을 미리 가입했으니 돈을 내야하나? 싶은데 돈을 내는게 맞다. 출생전 보험금은 약 5만원 정도로 매달 지불된다. “아니 내가 혜택도 안받는데 왜 미리 가입해?” 라고 생각이 들면 22주 5일에 가입하는것도 방법이다. 10년납, 20년납은 출생후 보험료부터 계산된다. 가입을 미리 했다고 10년납, 20년 납을 먼저 시작한것은 아니다. (매우 당연할것 같은데 나도 모르게 설계사한테 물어봤다.)

가입 (납입,만기,담보,가입금액)

가입 여기서 우리는 2주 정도 시간이 소요되었는데, 가장 큰 이유는 납입, 만기, 담보, 그리고 가입금액 이 세가지를 정해야 하기 때문이다. 태아 보험의 담보는 보통은 60개 정도 되는데, 그 60개를 하나씩 어떤 담보이며 가입금액은 어떻게하고 만기는 몇세로 해야 할까? 싶다. 아래 예를 들어보자

허혈심장질환진단담보 20년납80세만기 1천만원 보험료 5,333

일단 허혈심장질환진단담보가 어떤 보장을 하는지 내용을 보고, 20년납/10년납, 30세만기/80세만기, 1천만원/2천만원 선택을 해야한다. 두개를 어떻게 정하느냐에 따라서 5,333의 보험료가 결정된다. 이렇게 결정해야 하는게 60가지가 넘는다. 나에게 주어진 담보가 하나라면 이 담보에 대해서 어떻게 결정할 것인가? 20년납? 30세만기로? 1천만원만? 보장받자! (이게 바로 가능한 사람이 과연 있을까…) 바로 여기서 멘붕이 한번 오는게 당연하다. 수십번을 보니까 그래도 기준이 잡혀서, 우리가 잡은 기준에 대해서 설명을 해보려고 한다.

우리가 정한 몇가지 기준:

성인 질병에 대해서는 30세 만기가 아닌 80세로
- 암 관련, 뇌혈관, 허혈심장은 80세로!
질병/상해
- 질병은 80세까지, 상해는 30세까지
- 아무래도 상해는 어렸을때가 많을것 같고, 질병은 나이들어서도 보장이 필요할것 같아서
중복은 되도록이면 제거하거나 가입금액을 내리자
- 담보중에 중복으로 보상되는 담보가 있으니 참고
- 예를 들어 내가 골절이 되어서 수술한다면? 상해수술담보 골절수술담보 두가지가 중복 보장)
진단, 치료, 입원, 수술을 모두? 아니 진단/입원만, 암은 치료, 수술도
- 특정 질병 진단을 받았다. (해당 질병진단 관련해서 보장되는 담보를 중복으로 보장)
- 진단, 지료, 수술 모두 보장 받을 필요가 있을까?

우리는 위 기준으로 담보를 설계했고 아래와 같이 하나씩 가격을 맞추면서 설계를 하기 시작했다.

위 설계를 받고 검토하는 과정을 총 15번 정도는 하니까 감이 오더라. 아무래도 설계를 해주시는 분들마다 경험도 다르고 생각도 다르니 다양한 설계를 받아보는게 좋다. 설계를 받고 몇번 반복해서 보니까 이제는 설계사 분들의 마음(보험료를 올리려는, 정말 설계를 꼼꼼하게 살펴봐주시는)을 읽을수 있는 능력이 생겼다.

"아 이설계사 분은 이 담보를 중요하게 생각하는구나..."
"왜 이 이 담보는 빼셨지?"
"왜 보장금액은 이렇게 했지"
...

보험 담보 문의만 나는 3명의 설계사 분들에게 총 4시간 정도는 상담을 한것 같다. (하지만 결국 가입은 사은품을 많이 주는… 죄송합니다.) 보험 담보를 보다보면 “아 그냥 넣고 나중에 빼자” 라는 생각이 들수 있지만, 어차피 나중에 안본다

납입? 만기? 가입금액?

납입
- 20년납/10년납을 결정하면 된다. 보험료 부담이 그나마 적다면 10년납을 하는게 좋다. (생각보다 총 보험료 금액차이가 몇백)
- 10년납 하면 사은품은 그만큼 줄어든다. (총 보험료 20년납 >> 10년납),
만기
- 30세만기/80세만기/100세만기. 물론 만기가 늘어나면 보장되는 나이가 늘어나 보험료는 비싸진다.
- 우리가 언제까지? 보험이 언제까지? 30세? 성인 질병 담보가 있는데 30세? 그럴꺼면 빼지
가입금액
- 가입금액은 min/max가 있다. 예를들어 암은 1억까지 보장되지만 가입금액이 올라가면 당연히 보험료도 배가 된다.

사은품

태아 보험 가입하면서 왜 사은품을 받아야 하는지 모르겠지만. 일단 준다고 하니까 어떻게 얼마나 받아야 할지 모르겠어서 몇몇의 설계사에게 사은품을 문의했고 가장 잘 챙겨주는 설계사가 있어서 그 설계사한테 가입을 했다. 설계사마다 사은품을 주는게 천지 차이다. 보험 가입 금액이 얼마 이상이어야 하는 기준도 있고, 10년납을 하면 사은품을 안주는 설계사도 있고, 심지어 오늘 하면 주고 내일하면 안준다는 설계사도 있었다. 물론 설계사 분들이 모두 그런것은 아니겠지만… 사은품은 일단 가장 많이 주는 설계사를 찾는게 이왕 가입할때 좋을것 같으니 비교해보자

초반에 나도 모르게 사은품을 받으려고 보험료를 맞추고 있는 모습을 보니 한심해 보였다. 와이프가 나한테 말했을때 나는 모든 정신을 다시 깨우고 알아봤고 최종적으로 사은품은 생각 안하고 금액을 맞출수 있었다…

(와이프) 사은품이 목적이야? 아니…

최종 결정

우리는 10년 납으로 성인 질병 관련된 보장은 복층 설계(30세만기,80세만기가 섞인 설계를 칭하는 전문용어)로 가입했다. 보험을 결정하는데 아래 과정을 반복하면 그나마 수고를 덜수 있다.

담보 추가/삭제
만기 30세/80세 결정
가입금액 결정 (우리가 미리 정한 금액 상한선을 생각 + 중복보장 가입금액 조정)
다시 1번으로

추가로 시나리오를 생각하면서 설계사분께 질문을 하니 생각이 정리되고 좋았다. 아래는 상담 내용을 바탕으로 정리!

그럼 치핵 진단을 받고 수술을 하면 어떤게 보장되나요? > 질병수술,특정5대질병에서 보장됩니다.
식중독입원일당은 왜 포함 안하셨나요? > 입원 +4일부터 보장이 되고, 질병입원에서 보장됩니다.
깁스치료담보는 빼도 될까요? > 네, 깁스치료는 통깁스만 보장 가능합니다. (반깁스는 불가) 추가로 수술할 경우 상해수술비에서 보장
특정암진단담보는 빼도 될까요? > 암진단담보와 중복 보장입니다. 네, 빼주세요.
심방중격결손의 경우 어떻게 보장이 가능할까요? > 신생아장해출생담보로 보장됩니다.

보험 알아보느라 몇일을 고생한 와이프와 나에게 박수, 지금 현재 알아보고 있는 예비 아버지/어머니 박수 건강하게 자라고 있는 우리 브이와 함께 이시간에 건강하게 자라고 있는 태아들 박수